创新理财(创新理财节)

　　互联网金融时代，机遇瞬息万变、革新无处不在。面对重重挑战，传统银行业如何“大象起舞”，在互联网金融时代突出重围，实现转型升级？

　　在互联网金融领域走在行业前列的民生银行，用“直销银行”的新型银行形态，打造了传统银行数字化转型的实验样本，彰显了传统银行应对内外部挑战、实现转型升级的另一种可能性。

　　2014年2月28日，民生银行在国内首家正式上线直销银行，目前已正式成功运行三周年，实现了客户数超580万、金融资产超680亿元，余额理财“如意宝”总申购量超1.5万亿元，累计为客户赚取收益25亿元的跨越式发展。

　　在民生直销银行所引领的风潮下，直销银行这一舶来的新生事物在三年时间里，已逐渐改变了人们日常投资习惯、重塑了人们对银行的认知，被越来越多的普通公众所熟知和认可，开启了又一个互联网金融的新时代。

　　首家直销银行的创新探索

　　直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够提供更便捷、优惠的金融服务，已在欧美市场获得较好的认可度。但在国内，直销银行仍是新生事物。

　　2014年2月28日，民生银行在国内率先推出直销银行。作为概念的首批实践者，民生直销银行秉承“简单的银行”服务理念，从互联网客户需求出发，充分利用新技术打造符合客户使用习惯的网站、手机APP和微信银行，创新推出如意宝、定活宝、银行理财、基金通、民生金、好房贷、随心存、利多多、轻松汇、生活服务等11大类的丰富产品体系。这些产品具有简单易操作、低门槛、低风险、高收益等特点，适合海量互联网客户纯线上操作，初步形成集“存、贷、投、汇、支付缴费”于一体的金融服务体系。

　　事实上，继民生银行之后，越来越多的银行也陆续推出直销银行业务，据不完全统计已多达60多家，但多数产品局限于货币基金及存款产品。市场竞争不断加剧，在产品、模式不断同质化的情况下，民生直销银行的异军突起绝非偶然。除了起步早的先发优势外，“创新”成为其不断突破的关键词。

　　作为国内首家正式上线的直销银行，民生直销银行首创的电子账户体系开辟了传统银行客户拓展的新渠道、创新了银行经营的新模式。在央行账户新规正式实施后，民生直销银行即首批上线了支付缴费功能，拓展了直销银行发展的新空间。

　　为了满足互联网客户的多元化、个性化金融服务需求，民生直销银行不断创新产品。以余额理财“如意宝”为例，不仅在功能性、安全性、便利性方面具有突出优势，同时，投资起点低，1分钱即可起投；使用便捷，随用随取；天天收益，日日复利；使用场景丰富，可直接用于在直销银行申购定活宝、基金、民生金等产品以及电子账户的缴费支付。再比如，定期产品“定活宝”，创造性地在定期产品中嵌入了质押贷款功能，解决了定期产品的流动性问题，实现随借随还。

　　此外，贵金属交易“民生金”将黄金投资门槛降至0.01克，可根据黄金价格波动低买高卖，也可设置价格提醒和委托交易，赚取差价或预约提取现货；基金销售平台“基金通”也实现全品供应，客户可在线一站式完成基金交易，且基金申购费用1折起，不断降低客户的投资门槛；“好房贷”为个人客户提供一手住房按揭贷款服务，在线申请，灵活还款；“生活服务”则提供用电子账户进行日常生活水电燃煤、签证办理、挂号、商城消费等一站式生活服务的支付缴费功能等等。

　　秉持“简单的银行”理念，民生直销银行打造了种类丰富、规则明确、操作简单的产品体系，将投资门槛降至最低，合适海量互联网用户的投资理财需求。

　　严守银行标准的风控体系

　　互联网金融的安全性问题，直接关系到客户的切身利益，一直是客户和社会各界最为关注的热点。为此，民生直销银行始终把确保网络金融安全作为业务发展的第一要务。

　　为保证客户资金财产安全，民生直销银行在信息安全领域进行大力投入，以银行标准严格监控各个环节。由于各个渠道的身份认证强度不同，民生直销银行则针对不同等级的电子账户开放了不同的权限以控制账户风险。

　　从成立一开始，民生银行直销银行便是独立组织架构，涵盖产品、技术、运营、营销、商务等各个工种，是一个名副其实的“独立银行”。团队组织采用互联网的扁平化架构，在渠道、销售方式、风险技术、数据运用等各个方面，其操作路径与传统银行截然不同，采用全新的做法。

　　为不断强化客户资金保障力度，提升用户体验和金融产品服务，民生直销银行完全采用互联网公司的节奏。例如，网站、APP版本发布从传统的一个月发版，变成每周发版，逢节假日、新产品上线等特殊事件则采取紧急发版，以便客户能及时享受到最新服务。再以如意宝产品的“T+0”实时赎回服务为例，兼顾资金安全、系统顺畅和交易体验同等重要，前端的实时赎回其实给直销银行的技术端及资金支持带来巨大压力，而三年来的这些努力也确实带来了客户对直销银行的信任，逐渐形成民生直销银行自身独特的品牌价值。事实上，过去三年，民生直销银行一直十分重视用户意见的多渠道搜集，在操作流程、UI设计、响应速度等方面都进行持续优化和改进。

　　对一家银行来说，确保在内嵌强大的合规和风险管理基础上进行流程简化，具有相当大的挑战。但是若将挑战转化为机遇，不仅与企业初心吻合，更是对品牌实力的有力说明。民生直销银行在提升用户体验的同时，也不断加大客户资金保障力度。

　　打造金融生态圈的未来图景

　　很多人将民生直销银行的成功，归功于其先发优势，其实，更本质的原因在于，以“简单的银行”为理念，民生银行站在更高的视角，致力依托直销银行这一新兴平台，打造一个更丰富的金融生态圈，实现在渠道、产品、流程、组织等全方位的适配策略。

　　发展一种新兴的电子渠道，传统金融机构一大沉疴在于，简单将网点的流程电子化、网络化，从金融机构本位进行流程管理的设计，而非从客户需求和便利的角度进行改造；而民生直销银行，其服务产品或服务的设计初衷，首先强调源自用户的内在需求，再反向进行相应的产品开发。民生直销“简单”哲学的背后，要义不在渠道的互联网化，而是思维的转变。

　　正是基于思维方式的转变以及一体化策略的背后，无论从用户数、资产规模，民生直销银行始终在快速奔跑：上线后6个月，其客户总量即突破100万户，金融资产破180亿元；2016年末，客户数即突破500万户，金融资产逾500亿元；上线三周年，更是交出了客户数超580万、金融资产超680亿元的漂亮成绩单。此外，民生直销银行明星产品“如意宝”申购总额超过1.5万亿元，累计为客户回馈收益超25亿元。“定活宝”累计销售150亿元，创下3分钟售罄5000万元，周销售10亿元的销售记录。

　　民生直销银行用三年的积攒，获得了广大客户、专业评级机构等社会各界的认可和肯定，荣获“最佳直销银行”、“最佳产品服务创新奖”、“互联网金融业务创新奖”等近60项荣誉。

　　直销银行发展刚萌芽起步，未来仍有更广阔的发展空间。下一步，民生直销银行还将着眼长远发展，加快推出保险超市、外汇业务、信用贷款等更多产品，不断丰富生活服务类的支付缴费范围，持续提升客户体验，将民生直销银行打造为更便捷、实惠、智能的金融生活综合服务平台。