银行保本型理财产品(银行保本型理财产品如何记账)

　　第一次对银行理财产品有疑问是大学毕业的时候。

　　南昌平时用硬币比较多，四年攒了很多硬币，临走不能及时花出去，就和室友一起去某某银行兑换，然后美美的吃一顿。

　　室友那时已经在银行做对公业务，对于银行理财产品算是有些了解，前面还有几个人在排队办业务，旁边的易拉宝引起了他的兴趣，在跟大堂经理交流的时候，我看到易拉宝上正在宣传他们银行的保本和不保本的产品。保本的产品利率大概是4%左右，不保本的产品要更高一点。

　　产生疑问的另一个原因是，当时已经在元宝365实习，接触到的都是5-15%的利率，而且资产都很优质，供应链的借款逾期为0，出借人到期都能收到本金和利息，对于一个刚刚接触p2p和理财的人来说，这应该就是保本保息的概念。

　　他们银行推出的不保本产品，比元宝365的利率要低的多，还有损失本金的风险，那么这个产品的意义在哪？

　　前段时间和一个朋友聊天，了解到他要到一家银行入职，入职前有个培训，那天培训的正好是理财的相关内容。

　　我问了他这个问题，他的回答是“很正常啊”，一脸懵。随后补充道，“他们不保本，但卖某个理财产品几十年，从来没让客户赔过”...

　　直到今天我才明白了银行保本保息的秘密。

　　什么叫“保本保息”，简单理解保本可以理解为兜底，保息理解为刚兑，本来是预期收益，但是银行刚性兑付干掉预期，变成固定收益。

　　举个例子，如果银行一年期定期存款利率是1.95%，一年期保证收益理财产品的预期收益率是3.5%，但实际上，银行能100%兑付给你的收益率只是1.95%。

　　银监会早就不允许银行理财产品承诺“保本保息“了，所以我才会被告知他们的理财产品不保本。

　　银行有一类理财产品预期收益率很高，这类产品大多是结构性产品。

　　什么是结构性产品？简单说就是由两部分组成，一部分资金大致保障本金，另一部分“爱怎么玩儿怎么玩儿”，去博取高收益。

　　这么说吧，就是比如说你投了100元，银行把其中的94元拿去购买一个到期时可兑付100元的零息债券。也就是说，你的本金有了。

　　接着，银行把剩下的6元拿去投资外汇、股票、期货之类的东西，这些产品的收益那可就说不准啦。

　　最后，银行给你一个预期收益率的范围，声称最高可达到多少多少。很多人就盯着这个最高可达到多少，却没看到收益范围跨度比较大，从3%到13%不等。

　　结果就是，这个最高收益一般都是达不到的，最终的收益也就和保本型产品收益差不多，4%左右。

　　那么、为什么银行工作人员仍在向你推销保本保息的产品呢？

　　因为银行的营销手段实在高明，由于过去银行建立了广大的群众信任基础，大家对于银行工作人员有“谜一样“的信任，银行员工由于沉重的业绩要求和残忍的竞争机制，在向你推销理财产品时，往往会暗示你，这个产品绝对能保本保息，因此他说什么，你也就信什么了。

　　要告诉大家的是，银行理财产品并不是安全保本的代名词，最重要的是看清银行的文字游戏，了解该产品是银行的自销还是代销，产品的信息披露是否透明，如需购买还要多留心眼。

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